“零整比”高的豪車保費(fèi)備受關(guān)注。

消費(fèi)者在為新車購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，可多方對(duì)比。

????“近期要續(xù)車險(xiǎn)了，有保險(xiǎn)經(jīng)理催促趕快下單，說(shuō)是車險(xiǎn)二次改革即將落地，某些車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用面臨漲價(jià)。”上周末，正在處理愛(ài)車?yán)m(xù)保事宜的車主陳先生如是說(shuō)。

????6月1日起，車險(xiǎn)“二次綜改”將拉開(kāi)序幕，明確將保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍進(jìn)行調(diào)整。車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。作為車主每年的固定支出，車險(xiǎn)的價(jià)格升降受到廣泛關(guān)注。那么，隨著新政策的實(shí)施，車主買車險(xiǎn)可以降多少、漲多少？該如何購(gòu)買車險(xiǎn)？

????文/圖 江門(mén)日?qǐng)?bào)記者 陸沿任 傅雅蓉

????優(yōu)化車險(xiǎn) “二次綜改”來(lái)臨

????隨著國(guó)內(nèi)汽車保有量的增加，車險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕也越來(lái)越大。根據(jù)《2022年江門(mén)市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，截至2022年年末，全市民用汽車保有量112.02萬(wàn)輛，其中私人汽車102.19萬(wàn)輛。作為車主每年的固定支出，車險(xiǎn)支出具有剛性特征，自然也成為保險(xiǎn)公司的“必爭(zhēng)之地”。

????說(shuō)起車險(xiǎn)綜合改革，相信不少消費(fèi)者并不陌生。早在2020年9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)于2020年9月19日正式全面實(shí)施。這次車險(xiǎn)改革以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

????銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，自2020年車險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)整體呈下降態(tài)勢(shì)。截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。同時(shí)，保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，將交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬(wàn)元提升到20萬(wàn)元；機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額達(dá)到194萬(wàn)元，較改革前大幅提升。

????時(shí)隔兩年多，隨著汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展，車險(xiǎn)改革再次被提上議程。

????2022年末，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），通過(guò)擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)?！锻ㄖ访鞔_，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍從0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5，此舉在業(yè)內(nèi)被稱為“二次綜改”。目前，北京、天津、福建等省市已于4月28日首批上線新版費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，其余省市執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于6月1日。

????業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)“二次綜改”是2020年9月車險(xiǎn)改革的延續(xù)，銀保監(jiān)會(huì)2020年《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》中就明確提出逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為（0.65—1.35），第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。“這次改革是為健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展?！痹撁麡I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

????調(diào)整自主定價(jià)系數(shù) “好車主”保費(fèi)會(huì)更低

????那么，隨著新政策的實(shí)施，車主保險(xiǎn)費(fèi)用是漲還是降？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次的車險(xiǎn)“二次綜改”，將進(jìn)一步影響廣大車主的“錢袋子”，風(fēng)險(xiǎn)低的車主保費(fèi)有望更加便宜，風(fēng)險(xiǎn)高的車主保費(fèi)則趨向更貴。

????新車險(xiǎn)改革的最大亮點(diǎn)，莫過(guò)于將保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍進(jìn)行了調(diào)整，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍從0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5。自主定價(jià)系數(shù)是商業(yè)險(xiǎn)簽單保費(fèi)中的組成部分，根據(jù)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)公式為基準(zhǔn)保費(fèi)×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)受車輛價(jià)格、“零整比”影響，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)受參保人連續(xù)投保年限以及出險(xiǎn)次數(shù)影響，自主定價(jià)系數(shù)則是銀保監(jiān)會(huì)設(shè)立一個(gè)范圍，讓保險(xiǎn)公司自行決定的調(diào)配值，因此自主定價(jià)系數(shù)高低是決定最終簽單保費(fèi)金額高低的重要因素。根據(jù)測(cè)算，原自主定價(jià)系數(shù)0.65—1.35，調(diào)整后自主定價(jià)系數(shù)0.5—1.5，假設(shè)其他條件不變，最高降價(jià)（0.65—0.5）/0.65，最高漲價(jià)（1.5—1.35）/1.35，也就是說(shuō)，車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。在此情況下，許多“零整比”較低，風(fēng)險(xiǎn)較低的車型，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)可能進(jìn)一步下調(diào)；以往許多由于風(fēng)險(xiǎn)高被拒保的豪車，保險(xiǎn)公司方面可以通過(guò)抬高保費(fèi)來(lái)降低自身風(fēng)險(xiǎn)的方式進(jìn)行承保。

????舉個(gè)例子，假設(shè)小明為愛(ài)車投保商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格為3000元/年，在保障金額、無(wú)賠款有待系數(shù)和交通違法系數(shù)不變的情況下，自主定價(jià)系數(shù)從0.65降至0.5，車險(xiǎn)價(jià)格就降至2308元/年，一年節(jié)省692元；若自主定價(jià)系數(shù)從1.35漲至1.5，車險(xiǎn)價(jià)格將升至3333元，一年多花333元。

????江門(mén)某車險(xiǎn)銷售經(jīng)紀(jì)人羅永華認(rèn)為，自主定價(jià)系數(shù)越高，車主相應(yīng)需要支付的保費(fèi)也就越高。而系數(shù)又與車輛過(guò)往事故率、車主本人違章情況和保險(xiǎn)公司精算結(jié)果相關(guān)?！耙虼?，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的‘好車主’保費(fèi)會(huì)更低，但對(duì)于‘高風(fēng)險(xiǎn)車主’保費(fèi)則將面臨上升壓力。”

????除了考慮車主自身駕駛習(xí)慣外，保險(xiǎn)公司通常還會(huì)重點(diǎn)考慮車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。比如“零整比”，即車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，比值越高，意味著修車費(fèi)用越高，保險(xiǎn)公司賠錢的風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，“零整比”越高的車型會(huì)收取更高的保費(fèi)。

????長(zhǎng)城江門(mén)區(qū)域總經(jīng)理甄健威表示，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間的擴(kuò)大意味著低風(fēng)險(xiǎn)的車主所需繳納的保費(fèi)更低，但風(fēng)險(xiǎn)較高的車主需要繳納的保費(fèi)上升。同時(shí)因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司的定價(jià)系數(shù)存在差異，導(dǎo)致不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)會(huì)存在差異，這可能會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈?！拔翌A(yù)計(jì)，在低費(fèi)用率時(shí)代，大保險(xiǎn)公司具備的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和定價(jià)優(yōu)勢(shì)都難以在短時(shí)間內(nèi)被動(dòng)搖?！闭缃⊥f(shuō)。

????江門(mén)寶成集團(tuán)總經(jīng)理助理張帆則認(rèn)為，車險(xiǎn)大面積降費(fèi)不現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前車險(xiǎn)的利潤(rùn)空間不大，經(jīng)濟(jì)與生活恢復(fù)常態(tài)后車險(xiǎn)出險(xiǎn)率會(huì)有所上升，保險(xiǎn)公司總體上面臨一定壓力，因此市場(chǎng)反應(yīng)應(yīng)該是費(fèi)率有降有升，因車而異。

????投保有講究 盡量選擇主流保險(xiǎn)公司

????那么，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，該如何選擇保險(xiǎn)？張帆建議，未來(lái)保險(xiǎn)公司對(duì)于每輛車的價(jià)格定的都是不一樣的，呈現(xiàn)千車千面的狀態(tài)。消費(fèi)者可以提前聯(lián)系各家4S店的續(xù)保人員或保險(xiǎn)公司的銷售人員，讓其給出一個(gè)合理的車險(xiǎn)方案，結(jié)合價(jià)格和服務(wù)進(jìn)行綜合考慮，做到貨比三家。

????甄健威認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的日新月異，投保人可以通過(guò)多種渠道來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，相信很多車主都接到過(guò)聲稱可以在車險(xiǎn)到期前辦理車險(xiǎn)的電話，一上來(lái)就是推薦各種優(yōu)惠的“套餐”，有些確實(shí)是真實(shí)惠，但也有些會(huì)打著給你優(yōu)惠保險(xiǎn)的幌子來(lái)忽悠人。甄健威表示，想給愛(ài)車買保險(xiǎn)，除了線下正規(guī)的保險(xiǎn)公司或4S店外，也可以通過(guò)線上和電話渠道購(gòu)買保險(xiǎn)。不同的渠道流程不一樣，折扣也不一樣，但是通過(guò)電話和網(wǎng)上買保險(xiǎn)，一定要反復(fù)確認(rèn)是不是真實(shí)可靠的保險(xiǎn)公司，不然一不小心就被騙。

????張帆提醒廣大車主，選擇合適的保險(xiǎn)公司也很重要。建議車主盡量選擇服務(wù)好、理賠快的保險(xiǎn)公司，在出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠時(shí)就能更安心和放心。甄健威也表示，主流保險(xiǎn)公司規(guī)模都比較大，網(wǎng)點(diǎn)和工作人員都比較多。如果車主駕車跑長(zhǎng)途，不小心發(fā)生交通事故，都可以找到主流保險(xiǎn)公司的工作人員前來(lái)處理，但如果是小保險(xiǎn)公司就不一定有這樣的服務(wù)。“最后要提醒投保人及時(shí)為愛(ài)車?yán)m(xù)保。因?yàn)檐囯U(xiǎn)到期未及時(shí)續(xù)交，會(huì)造成投保車輛脫保，也就是說(shuō)，在未續(xù)交期間的車輛是沒(méi)有保險(xiǎn)保障的，在此期間車輛出險(xiǎn)造成的損失不能得到保險(xiǎn)賠償?！闭缃⊥f(shuō)。