????消費(fèi)貸市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”偃旗息鼓月余后，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)悄然“接棒”，成為銀行爭(zhēng)奪零售金融“蛋糕”的新焦點(diǎn)。記者近日走訪江門(mén)多家銀行及金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，繼全國(guó)性銀行在消費(fèi)金融市場(chǎng)推出低至2.74%的年化利率后，江門(mén)許多銀行機(jī)構(gòu)也加入“降息潮”，部分產(chǎn)品利率下探至3%以下。這場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”背后，是銀行在監(jiān)管趨嚴(yán)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雙重壓力下的戰(zhàn)略調(diào)整，也折射出消費(fèi)金融市場(chǎng)的深層變革。

????江門(mén)日?qǐng)?bào)記者 傅雅蓉

????A?銀行“以?xún)r(jià)換量”求突圍

????在消費(fèi)貸監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，信用卡現(xiàn)金分期正成為銀行零售業(yè)務(wù)的“救命稻草”。此前，由于消費(fèi)貸市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，監(jiān)管層采取調(diào)控措施，明確要求自今年4月1日起，相關(guān)產(chǎn)品年化利率不得低于3%。

????相對(duì)于消費(fèi)貸，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)?則是由信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，銀行將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，直接打入持卡人指定的銀行賬戶(hù)，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行還款?。

????據(jù)悉，招商銀行、中信銀行此次現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)優(yōu)惠幅度相對(duì)較大。記者通過(guò)招商銀行信用卡“掌上生活”App查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，該行“e招貸”產(chǎn)品針對(duì)12期及以上的分期推出“限時(shí)1.7折”專(zhuān)屬優(yōu)惠。經(jīng)測(cè)算，優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率僅為2.76%，24期分期還款折算年化利率僅為2.79%。

????中信銀行的優(yōu)惠力度同樣可觀，據(jù)中信銀行信用卡“動(dòng)卡空間”App顯示，該行“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)一年期及以上分期執(zhí)行“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠。折算后，12期與24期分期還款的年化利率分別為3.09%和3.19%。

????據(jù)了解，其他銀行也同步推出了現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)優(yōu)惠。例如，交通銀行針對(duì)12期及以上分期實(shí)施3.4折優(yōu)惠，折算年化利率為5.46%至5.66%。平安銀行針對(duì)12期及以上分期實(shí)施低至2.8折優(yōu)惠，折算年化利率為5.11%。

????這一現(xiàn)象的背后，是銀行“以?xún)r(jià)換量”的策略考量。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，消費(fèi)貸市場(chǎng)增量見(jiàn)頂后，銀行需通過(guò)現(xiàn)金分期拓展零售貸款規(guī)模，同時(shí)通過(guò)動(dòng)態(tài)風(fēng)控篩選優(yōu)質(zhì)客群，降低不良率生成壓力。數(shù)據(jù)顯示，2024年全國(guó)信用卡發(fā)卡量連續(xù)9個(gè)季度下降，逾期半年未償信貸總額達(dá)1239億元，行業(yè)已進(jìn)入存量博弈階段。在此背景下，現(xiàn)金分期憑借“快速審批、資金靈活”的特點(diǎn)，成為銀行盤(pán)活存量客戶(hù)的關(guān)鍵抓手。

????不過(guò)，并非所有用戶(hù)都能享受最低利率。記者隨機(jī)采訪兩位招商銀行持卡人發(fā)現(xiàn)，其獲得的利息折扣分別為2.1折和2.5折，對(duì)應(yīng)24期年化利率為3.45%和4.11%。據(jù)介紹，這是由于銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶(hù)資金狀態(tài)、用卡行為等綜合評(píng)估資質(zhì)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)方能獲得“地板價(jià)”。

????B?江門(mén)多家銀行推出個(gè)性化現(xiàn)金分期產(chǎn)品

????在全國(guó)降息潮的帶動(dòng)下，江門(mén)本地多家銀行機(jī)構(gòu)也積極調(diào)整策略，推出個(gè)性化現(xiàn)金分期產(chǎn)品。

????早在去年底，江門(mén)農(nóng)商銀行就推出了“信用卡分期輕松購(gòu)”活動(dòng)，該行信用卡持卡客戶(hù)辦理悅農(nóng)僑興卡裝修分期和自主分期（包括消費(fèi)分期、賬單分期、現(xiàn)金分期）均可享受優(yōu)惠費(fèi)率，折算近似年化利率可低至4.18%。針對(duì)日常的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，該行還推出了“個(gè)性化分期服務(wù)”，允許客戶(hù)根據(jù)信用記錄和收入水平定制還款方案。一位申請(qǐng)過(guò)該服務(wù)的消費(fèi)者向記者表示：“流程很方便，在手機(jī)上操作幾分鐘就能搞定，利率比網(wǎng)貸低很多，適合應(yīng)急周轉(zhuǎn)?！?/p>

????此外，江門(mén)本地銀行機(jī)構(gòu)還通過(guò)“金融+場(chǎng)景”深度融合，將現(xiàn)金分期嵌入家裝、教育、文旅等高頻消費(fèi)場(chǎng)景。建設(shè)銀行江門(mén)市分行聯(lián)合市商務(wù)局推出“粵煥新商戶(hù)貸”，將商戶(hù)的以舊換新應(yīng)收補(bǔ)貼納入授信審批，結(jié)合資金流數(shù)據(jù)為臺(tái)山某電器銷(xiāo)售公司發(fā)放51.1萬(wàn)元貸款，支持其擴(kuò)大備貨規(guī)模。

????農(nóng)業(yè)銀行江門(mén)分行則聚焦民生消費(fèi)，推出“場(chǎng)景e分期”專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，客戶(hù)辦理3萬(wàn)元以上分期可獲贈(zèng)最高300元消費(fèi)券，用于抵扣永利超市、姐妹火鍋等40余家合作商戶(hù)的消費(fèi)金額。通過(guò)“分期+消費(fèi)券”模式，既降低了客戶(hù)的融資成本，又能直接拉動(dòng)本地商圈客流增長(zhǎng)。

????C?警惕現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)

????盡管優(yōu)惠力度顯著，但消費(fèi)者仍需警惕現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。首先，多數(shù)銀行規(guī)定分期辦理后不可撤銷(xiāo)，提前還款需支付剩余利息或違約金。例如，某股份行要求提前還款收取3%剩余本金作為手續(xù)費(fèi)，還有銀行要求提前還款需承擔(dān)全部剩余利息；其次，資金用途受限，僅限日常消費(fèi)，嚴(yán)禁流入房地產(chǎn)、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，違規(guī)使用可能導(dǎo)致額度凍結(jié)或信用受損。

????本報(bào)財(cái)智專(zhuān)家顧問(wèn)海闊建議，如今各家銀行在貸款方面競(jìng)爭(zhēng)很激烈，一般來(lái)說(shuō)，大型銀行有很多低利率存款，所以更有條件降低利率，但這樣的低利率小型銀行是做不到的，“前陣子監(jiān)管部門(mén)緊急叫停低利率消費(fèi)貸，主要也是為了保護(hù)中小銀行，所以現(xiàn)在對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金分期的競(jìng)爭(zhēng)不僅是‘價(jià)格戰(zhàn)’，還要關(guān)注服務(wù)與風(fēng)控能力的較量?？梢酝ㄟ^(guò)‘以場(chǎng)景促消費(fèi)、以服務(wù)黏客戶(hù)’的模式，實(shí)現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型。”此外，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也不是貸款利率越低越好，申請(qǐng)貸款前應(yīng)充分了解利率構(gòu)成、還款方式及違約責(zé)任，還應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎選擇穩(wěn)定的銀行機(jī)構(gòu)。

????今后，隨著監(jiān)管政策的進(jìn)一步細(xì)化和金融科技的深化應(yīng)用，信用卡現(xiàn)金分期或?qū)⒃谝?guī)范中持續(xù)創(chuàng)新。消費(fèi)者需理性選擇適合自身的產(chǎn)品，銀行則需在讓利與風(fēng)險(xiǎn)間找到平衡點(diǎn)，共同推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

????從消費(fèi)貸到現(xiàn)金分期，銀行的競(jìng)爭(zhēng)賽道轉(zhuǎn)換背后，是金融服務(wù)回歸本源的必然選擇。在江門(mén)這片僑鄉(xiāng)熱土上，利率的“冰點(diǎn)”與服務(wù)的“熱度”交織，既考驗(yàn)著銀行的經(jīng)營(yíng)智慧，也為消費(fèi)者帶來(lái)了更多選擇。如何在“低價(jià)”與“優(yōu)質(zhì)”間找到平衡，或許是這場(chǎng)新競(jìng)爭(zhēng)中最大的課題。