????然而，4月1日起，監(jiān)管部門緊急叫停3%以下的消費貸產(chǎn)品，江門多家銀行也隨即迅速上調(diào)利率，市場格局陡然生變。這場利率“過山車”背后，既有政策紅利的釋放，也暗藏金融風(fēng)險的隱憂。
????文/江門日報記者 傅雅蓉
????一度低至2.4%左右
????“今年春節(jié)過后，我的客戶經(jīng)理就通知我，銀行即將推出一款年化利率只有2.58%的消費貸產(chǎn)品，如果有需要可以時刻關(guān)注?！弊罱醒b修打算的江門市民吳春麗聽后十分心動，并于今年3月成功在招商銀行申請了一筆為期3年的30萬元貸款，年利率只有2.58%。
????記者了解到，近年來消費貸市場競爭激烈，銀行紛紛推出低利率產(chǎn)品以搶占市場份額。根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的數(shù)據(jù)，今年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，較去年同期下降28個基點，刷新歷史低點；部分銀行甚至將利率壓至2.4%左右，低于央行公布的1年期貸款市場報價利率（LPR）。
????尤其是今年3月《提振消費專項行動方案》的出臺，更是直接“引爆”了銀行間的這場消費貸利率“價格戰(zhàn)”，營銷方式五花八門，不少銀行針對新客、團(tuán)客推出利率優(yōu)惠。
????例如，江蘇銀行針對新客推出消費貸優(yōu)惠年化利率2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年。北京銀行某消費貸產(chǎn)品在3月31日前有限時優(yōu)惠，新客首借利率低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計息。寧波銀行“白領(lǐng)通”推出拼團(tuán)活動，3人拼團(tuán)利率低至2.68%，5人拼團(tuán)利率低至2.58%；此外，該行“寧來花·直接貸”疊加專享優(yōu)惠券后利率最低可降至年化2.49%。
????部分銀行推出如此優(yōu)惠的消費貸產(chǎn)品，也刺激了借貸。江門市民陳女士在3月30日晚申請了一筆20萬元的消費貸，利率2.7%?！拔疫B夜提交申請，第二天就放款了?！彼寡?。
????“內(nèi)卷”不可持續(xù)
????然而，一紙監(jiān)管通知緊急叫停年化利率低于3%的消費貸產(chǎn)品，讓原本競爭激烈的消費貸市場立馬熄火。
????4月1日起，全國性銀行線上消費貸平均最低利率從2.91%上調(diào)至3%以上。江門市場同步跟進(jìn)，招行“閃電貸”利率從2.58%升至3.4%，中行“中銀E貸”從2.85%升至3.1%。江門農(nóng)商銀行也調(diào)整策略，暫停發(fā)放3%以下的消費貸產(chǎn)品。
????利率上調(diào)讓部分市民措手不及。市民王顯于3月28日在江門某銀行申請消費貸時，客戶經(jīng)理承諾利率2.68%，但因?qū)徟舆t，4月1日重新簽約時利率已漲至3.05%?！百J款20萬元，3年期利息多了2220元。”他無奈地表示。某銀行客戶經(jīng)理透露，3月31日單日申請量激增3倍，部分客戶因系統(tǒng)擁堵未能趕上“末班車”。
????據(jù)了解，監(jiān)管部門叫停低利率消費貸，主要出于兩方面考慮。首先是資金違規(guī)使用風(fēng)險，部分消費貸資金通過提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等方式流入樓市和股市，社交媒體上“消費貸置換房貸”的攻略帖層出不窮。其次是銀行盈利能力承壓，低于3%的貸款利率可能無法覆蓋銀行的資金成本和風(fēng)險控制成本，長此以往，會影響銀行的盈利能力及財務(wù)穩(wěn)定性，過低的利率也可能引發(fā)市場過度借貸的風(fēng)險，增加壞賬率。
????“消費貸利率‘內(nèi)卷’不可持續(xù)?！庇袑＜抑赋觯瑐€人消費貸款利率過低，可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用：一是讓消費者產(chǎn)生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費貸款被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場、理財市場等。
????“利率上調(diào)后，我會更謹(jǐn)慎地申請消費貸?！痹诮T某保險機構(gòu)任職的市民區(qū)燕林表示，“我現(xiàn)在更關(guān)注貸款期限和還款方式，也會理智地根據(jù)自身需求申請貸款?！?/p>
